Vay tiêu dùng tín chấp: Khuyến khích hay vùi dập?

Vài năm gần đây, thị trường vay tiêu dùng tín chấp phát triển rất nhanh và ấn tượng. Dễ dàng tiếp cận vốn vay, điều kiện vay đơn giản, thủ tục vay thông thoáng, gọn nhẹ là những đặc điểm hấp dẫn của thể loại tín dụng này. Các công ty tài chính từ lớn đến nhỏ, cùng các NHTM cổ phần và NHTM Nhà nước đều đã hiện diện sự cạnh tranh thị phần trong lĩnh vực cho vay tín chấp.

  • Thủ tục & lãi suất vay tín chấp theo bảng lương.
  • Đăng ký vay tín chấp theo hóa đơn điện, hạn mức 70 – 100 triệu đồng.
  • Hướng dẫn làm hồ sơ vay tín chấp Bảo hiểm nhân thọ (Prudential).

Luật sư Trần Minh Hải, Giám đốc Điều hành Công ty Luật BASICO đã chia sẻ quan điểm về loại hình tín dụng này với ĐTCK.

lai suat vay tieu dung tin chap

 

Quan điểm của ông về loại hình vay tiêu dùng tín chấp như thế nào, thưa ông?

Đây là một sản phẩm tín dụng cần thiết cho cả khách hàng và ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Đón nhận thông tin về loại hình dịch vụ này, khách hàng cảm nhận được sự hấp dẫn của những món vay mà các tổ chức tín dụng (TCTD) chào mời.

Mặc dù vậy, không ít khách hàng có tâm lý e dè do thị trường đang nhiễu loạn thông tin về loại hình này và điều này cũng hợp lý, nếu xét từ phía khách hàng. Chục năm về trước, việc ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng để xin cấp tín dụng, nhiều người nghĩ rằng, chắc chỉ có thể tìm thấy ở những nước phát triển.

Tuy nhiên, mọi việc đã thay đổi, thậm chí cách mà các TCTD tiếp cận khách hàng còn khiến các “thượng đế” vô cùng bỡ ngỡ. Nếu như vài năm trước, không mấy ai nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng để mua sắm vật dụng cá nhân, vật gia dụng, hay vay một khoản vốn nhỏ để bắt đầu công việc kinh doanh, thì nay người dân có cơ hội được tìm hiểu kiểu vay này một cách trực tiếp, chứ không theo kiểu truyền miệng.

Từ việc thủ tục đơn giản ra sao, giải ngân nhanh chóng thế nào, đến việc nghe trực tiếp nhân viên tư vấn khiến cho khách hàng thấy gần gũi hơn với ngân hàng, mỗi khi họ có nhu cầu vay để mua sắm hoặc kinh doanh nhỏ lẻ.

Tiện ích của dịch vụ này là gì, theo ông?

Đối với người đi vay thì tiện ích của dịch vụ này khá rõ ràng, thủ tục, thời gian và điều kiện tài sản bảo đảm được rút gọn. Có TCTD còn cam kết xét duyệt, giải ngân tiền vay chỉ trong 24h kể từ khi tiếp nhận hồ sơ. Hồ sơ có khi chỉ cần vài ba loại giấy tờ đơn giản, bản sao photocopy có đối chiếu bản gốc như CMND, bằng lái xe, bảng lương.

Theo đó, khoản vốn mà khách hàng cần có thể chỉ là vài chục đến vài trăm triệu với tính chất ngắn hạn và cấp thiết rõ nét. Nếu theo trình tự, điều kiện vay vốn thông thường, có thể khách hàng sẽ nản chí và đành bỏ mặc cơ hội cho nhu cầu trôi qua. Nhưng với sự linh hoạt, sẵn sàng của những khoản cho vay tiêu dùng, tiện ích dành cho khách hàng vay rất lớn.

Còn đối với TCTD, việc hạn chế hạn mức các khoản vay tiêu dùng ở mức thấp, cũng như tính toán mức lãi suất hợp lý trong điều kiện xét đến khả năng trả nợ, khả năng thu hồi và quay vòng vốn đã khiến cho tỷ lệ nợ xấu của loại hình tín dụng này không bao giờ được phép gây gián đoạn kinh doanh cho DN. Và khi thị trường đã thực sự đi vào khuôn khổ, khi người dân ý thức đầy đủ rủi ro cũng như tiện ích kèm theo của dịch vụ, thì việc kinh doanh của TCTD sẽ trở nên thuận lợi hơn.”

Đâu sẽ là rủi ro của loại hình vay tiêu dùng tín chấp?

“Rủi ro đối với loại hình vay tiêu dùng tín chấp nên xét từ hai phía. Rủi ro với người đi vay là khi họ nhận thấy việc xét duyệt cho vay khá dễ dàng và để đánh đổi lấy thủ tục vay dễ dàng, điều kiện vay tín chấp, dịch vụ tiện ích, giải ngân nhanh chóng, thì mức lãi suất cao khách hàng phải chịu là nguyên lý công bằng.

Thông thường, khách hàng chỉ nhìn vào bề nổi của dịch vụ, mà không hình dung được cả một quá trình vận hành phía sau những khoản vay đó, vì vậy dễ dẫn đến tâm lý “vung tay quá trán”, không xét đến khả năng trả nợ của mình.

Do đó, phòng tránh rủi ro nhận thức, khách hàng nên có sự thận trọng tính toán về khả năng trả nợ, độ chấp nhận rủi ro trong phương án vay khi tiếp cận với những khoản vay tiêu dùng

Về phía các TCTD, rủi ro dễ thấy khi khoản vay tín chấp của khách hàng trở thành nợ xấu. Tuy nhiên, với giá trị các khoản vay thường cao nhất đến vài trăm triệu, tổng quy mô cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng tại ngân hàng thực sự không phải là con số chiếm tỷ trọng lớn.

Với tính chất xé lẻ các khoản vay, quy mô nhỏ, thực tế rủi ro tín dụng mất vốn đã được phân tán. Cộng thêm sự thu lãi tương đối cao, các rủi ro thất thoát luôn được bù đắp nhanh chóng.

Chính vì vậy, xét từ phía ngân hàng, kinh doanh tín dụng tiêu dùng thực sự ít rủi ro. Thậm chí, sản phẩm tín dụng này phản ánh đúng bản chất kinh doanh ngân hàng, vì “tín” mà cấp vốn cho khách hàng “dụng”, không xem trọng vấn đề tài sản bảo đảm.”

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *